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Les garanties obligatoires de l'assurance emprunteur varient selon la nature de l'achat immobilier

Lorsque vous décidez d’acheter un bien et que vous souhaitez faire une demande de prêt, vous devez souscrire une assurance. Cette dernière permet de garantir à l’établissement qui prête d’être entièrement remboursé. Mais quelles sont les garanties obligatoires de l’assurance emprunteur ? Selon votre type d’emprunt, les modalités seront différentes. Aujourd’hui, nous allons voir quelles sont les garanties proposées par l’assurance de prêt et lesquelles choisir.

L’assurance emprunteur

Même si l’assurance pour prêt immobilier n’est pas une obligation, nombreuses sont les banques à ne pas accorder de prêt sans cette dernière. En effet, comme elle représente une sécurité, à la fois pour les emprunteurs et pour l’organisme de prêt, elle est bien souvent exigée.

Les garanties demandées peuvent varier selon le profil de l’emprunteur mais aussi selon le type d’achat immobilier. Celles-ci seront donc différentes pour un logement principal que pour un investissement locatif. Ensemble, voyons de plus près les différentes garanties.

Les garanties obligatoires pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire

Dans le cadre d’une transaction immobilière réalisée pour l’achat d’une résidence secondaire ou principale, l’assurance emprunteur doit avoir certaines garanties.

La garantie décès

Elle fait partie des garanties de base et sera demandée par la banque, quel que soit le profil de l’emprunteur. Celle-ci permet de couvrir la famille en cas de décès de ce dernier puisque c’est l’assurance qui prendra en charge le reste du capital dû.

Notez que la garantie n’entre pas en jeu dans le cas d’un suicide survenu au cours de la première année de prêt, d’une overdose, ou d’un accident mortel lié à la pratique d’un sport extrême.

La garantie PTIA

La PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) est souvent obligatoire, au même titre que la garantie décès. Elle couvre l’emprunteur dans le cas où il se trouverait dans l’incapacité de pratiquer une quelconque activité générant un salaire. La garantie entre également en jeu dans le cas où l’emprunteur nécessiterait l’assistance permanente d’un tiers pour les gestes du quotidien, comme l’alimentation ou encore l’hygiène.

La garantie IPT

La garantie d’Invalidité Permanente Totale est déclarée lorsque l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité d’accomplir un travail lui faisant percevoir un revenu. Celui-ci est également couvert en cas d’invalidité physique ou mentale survenue avant ses 65 ans. Les taux d’invalidité fonctionnelle et professionnelle sont alors pris en compte pour mesurer la capacité de l’emprunteur à effectuer certaines tâches de la vie courante.

La garantie IPT demande un taux d’invalidité minimum égal ou supérieur à 66% pour engendrer une prise en charge de la part de l’assureur. Il existe également une garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle), qui elle se déclenche de 33 à 66 % d’invalidité.

La garantie ITT

La garantie d’Incapacité Temporaire de Travail peut s’activer suite à une maladie ou à un accident de travail qui place l’emprunteur dans l’incapacité d’exercer son métier pendant une longue durée. Cette indemnité est versée, selon la profession, pendant une durée allant de 15 à 180 jours.

En fonction des contrats de garantie, l’emprunteur peut recevoir l’intégralité des mensualités qu’il aurait dû percevoir durant sa période d’arrêt ou simplement une indemnité.

La garantie perte d’emploi

Celle-ci est plus rare et plus coûteuse que les autres garanties. Elle couvre pendant maximum deux ans les emprunteurs ayant perdu leur emploi. Elle permet alors d’alléger les mensualités en remboursant les échéances d’assurance de prêt.

Sachez que contrairement à la garantie décès, celle-ci est facultative et ne peut être demandée par un établissement prêteur.

Les garanties obligatoires pour un investissement immobilier locatif

Pour ce genre de transaction, les banques sont bien souvent moins exigeantes en matière de garanties. En effet, le versement régulier du loyer permet à la banque de s’assurer d’être payée chaque mois. C’est notamment pour cette raison que les garanties obligatoires pour un investissement locatif se limitent à :

  • La garantie décès, qui est nécessaire dans n’importe quel cas, pour assurer le prêteur et l’emprunteur.
  • La garantie PTIA, qui sera demandée en même temps que la précédente, pour s’assurer que les mensualités du crédit puissent être payées en toute situation.

Bien évidemment, selon l’établissement auquel l’emprunteur souscrit son prêt, les exigences pourront être différentes.

De manière générale, les banques sont très exigeantes en termes de garanties, ce qui engendre une cotisation d’assurance mensuelle plutôt élevée. En choisissant un assureur externe, l’emprunteur pourra alors se passer de certaines garanties non nécessaires, comme c’est le cas de la garantie perte d’emploi pour les retraités.

Enfin, selon votre profil professionnel, médical, ou si vous achetez à deux, vous pourriez préférer certaines garanties à d’autres. Pour vous aider à trouver l’assurance qui vous convient le mieux, vous pouvez demander l’avis d’un courtier spécialiste de l’assurance de prêt ou faire des simulations en ligne.