Pour faire face à ses responsabilités, ses besoins et ceux de sa famille, il peut être nécessaire de faire plusieurs prêts, notamment lorsque les revenus du ménage demeurent faibles. Cependant, contracter plusieurs crédits et gérer plusieurs mensualités dans différents organismes financiers peut se révéler stressant et difficile à gérer. Le remboursement de vos différents emprunts peut également peser lourdement sur vos finances et empiéter sur votre qualité de vie. Alors, que devez-vous faire pour mieux gérer vos crédits ? Découvrez ici quelques astuces pour mieux vous y retrouver.

Rachat et regroupement de crédit : des solutions pour centraliser ses différents prêts

Contracter plusieurs crédits peut vite engendrer un grand déséquilibre financier. Dans ce cas, il est urgent de trouver une solution durable. Justement, l’un des moyens les plus simples et efficaces pour gérer plusieurs crédits consiste à regrouper ceux-ci en un seul et même prêt. Cela se fait notamment par le rachat et le regroupement de crédit.

Le rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération bancaire dont le but est de centraliser vos différents emprunts contractés dans plusieurs banques pour en faire un seul dans un unique organisme financier. Pour ce faire, ce dernier se charge de rembourser vos différents prêts en cours auprès de vos créanciers. Ce faisant, il vous fait un nouveau prêt à la hauteur de la somme d’argent restant due et délocalise ainsi vos dettes à son niveau. C’est désormais à lui que vous devrez verser une mensualité plus flexible après élaboration d’un bon plan de financement.

Comme vous pouvez le voir, le rachat de crédit est une solution rapide qui s’adresse à toute catégorie d’emprunteurs (fonctionnaires, retraités, locataires, propriétaires…) et vous permet de profiter des avantages d’avoir un seul crédit. Il s’agit principalement :

  • d’un taux d’intérêt plus avantageux,
  • d’une mensualité allégée et unique,
  • d’un seul interlocuteur,
  • d’une meilleure gestion de votre budget,
  • d’une bonne visibilité sur l’évolution du remboursement, etc.

Le rachat de crédit implique cependant des coûts relatifs aux indemnités de remboursement anticipé et à la main levée de l’hypothèque ainsi que les frais de dossiers pour le rachat de crédit.

Rachat de crédit

Le regroupement de crédit

Le regroupement de crédit consiste à réunir vos emprunts en cours pour en créer un prêt unique dans le but d’équilibrer vos finances. Il est réalisé par un établissement financier qui s’engage à solder vos dettes à votre place et vous établit ensuite un nouveau contrat de crédit.

Il prend en compte différents types de crédit dont les crédits auto, les prêts personnels, crédits renouvelables, les crédits à la consommation, les prêts des travaux, les crédits immobiliers ainsi que les découverts bancaires.

Cette solution vous permet de bénéficier d’une mensualité réduite et adaptée à votre capacité de remboursement. Vous profiterez également d’un taux d’intérêt unique et surtout d’un seul délai pour le remboursement de vos différents prêts cumulés. Cela vous permet par conséquent de mieux gérer votre budget, d’optimiser votre pouvoir d’achat, de mieux vivre et de faire sereinement face aux imprévus, voire même d’épargner pour financer vos autres projets.

Cette opération implique, tout comme le rachat de crédit, un allongement de l’échéance des paiements ainsi qu’une augmentation du coût global. Elle implique également les frais de notaires, des indemnités de remboursement anticipé, des frais d’assurances ainsi que des frais de dossier. C’est pourquoi il est recommandé de réaliser une simulation en ligne ou de solliciter un expert pour analyser sa rentabilité avant d’opérer un choix.

Comment réaliser une opération de rachat ou regroupement de crédit ?

Pour réaliser ces opérations, qu’il s’agisse d’un regroupement de crédit à la consommation ou d’un rachat de crédit immobilier, vous devez vous rapprocher d’un organisme de rachat de crédit. Il peut s’agir d’une filiale d’une grande banque nationale, d’une institution spécialisée dans les prêts à la consommation ou encore d’un intermédiaire comme un courtier.

Ce dernier représente un excellent accompagnateur qui vous guide et facilite les démarches nécessaires à l’obtention d’une réponse favorable pour le regroupement de vos emprunts. Après avoir effectué votre demande, ce professionnel analyse votre dossier et votre profil pour vous proposer un plan de financement adapté. Ensuite, il vous transmet un projet de financement pour amendement et validation.

Ce document sera ajouté au dossier puis transféré au conseiller qui devra l’étudier avant de l’envoyer au partenaire bancaire. Cela permet d’augmenter significativement les chances d’obtenir une réponse favorable.

De façon générale, vous devrez fournir les pièces justificatives suivantes pour constituer votre dossier :

  • relevé d’identité bancaire (RIB) ;
  • justificatif de domicile ;
  • copie de deux bulletins de salaire (salarié) ;
  • dernier avis d’imposition (salarié) ;
  • copie de liasse fiscale (profession libérale) ;
  • copie d’avis d’imposition (profession libérale) ;
  • pièce d’identité ;
  • lettre de clôture.

gestion de crédit

Renégocier ses crédits pour alléger ses finances

Si vous vous sentez perdu face aux mensualités élevées de vos emprunts et leur incidence sur votre budget, vous pouvez essayer de renégocier certaines clauses de vos contrats avec vos créanciers. Il s’agira notamment de réduire le montant des mensualités, de revoir la durée des remboursements et de diminuer le taux d’intérêt. Vous pouvez recourir à cette solution pour accélérer le remboursement de vos prêts ou encore pour alléger vos charges et améliorer vos conditions de vie.

Elle convient particulièrement aux dettes importantes contractées depuis de nombreuses années, c’est-à-dire au moment où les taux d’intérêt appliqués restaient assez élevés. La renégociation permet donc au créditeur de profiter des conditions actuelles de financement qui demeurent nettement plus avantageuses que celles des années antérieures.

Pour effectuer cette démarche, vous devez vous rendre chez vos banques prêteuses pour vous entretenir avec un conseiller. En fonction de la situation de votre dossier et de votre profil, celui-ci pourra décider s’il est possible que vous bénéficiiez ou non d’un taux plus avantageux. Notez qu’il faut que la différence entre le taux négocié et celui appliqué initialement atteigne au moins 1 % pour que l’opération soit jugée rentable pour vous.

Procéder au gel ou au report des mensualités

Dans certaines situations comme en cas de perte d’emploi et sous certaines conditions, vous pourrez recourir au gel de mensualités ou reporter le remboursement de ces dernières. Le report d’échéance partiel permet d’arrêter le paiement du capital dû sur une période de temps déterminée.

Dans ce cas, l’emprunteur devra au moins rembourser chaque mois les mensualités de l’assurance du prêt ainsi que les intérêts. En revanche, avec le report d’échéance total, il ne payera rien du tout (sauf les mensualités de l’assurance qui sont obligatoires) pendant une durée bien définie.

Vous pouvez opter pour ces solutions pour prioriser le remboursement des crédits plus importants, dont ceux ayant un taux d’intérêt élevé. Cela vous permet notamment de réduire la durée de leur paiement tout en allégeant la charge globale de vos prêts sur vos finances. Notez toutefois qu’il n’est pas possible pour tout le monde de procéder à ces opérations. De même, tous les organismes financiers n’offrent pas ces options.

Attention tout de même, car même si le gel de mensualités permet d’alléger les charges sur une durée d’amortissement déterminée, il revient plus cher, car il engendre des frais plus importants.

Maitriser les spécificités de ses crédits pour mieux s’y retrouver

Bien maitriser les caractéristiques de vos différents emprunts vous permet d’avoir une vision globale du niveau de paiement, d’évaluer le poids de chaque crédit sur votre budget et de suivre leur évolution. Cela vous permet surtout d’éviter de poser des actes pouvant vous entraîner dans des difficultés financières et de faire ce qu’il faut pour améliorer votre situation.

Pour connaitre les caractéristiques de vos crédits, rapprochez-vous de vos banques prêteuses pour obtenir toutes les informations importantes sur chacun d’eux. Vous pouvez également consulter vos crédits en cours grâce aux fichiers de la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP). Ensuite, pour avoir une vue d’ensemble sur vos prêts, réalisez un tableau et listez-les avec les informations telles que leurs taux d’intérêt respectifs, la durée de leur remboursement, leurs mensualités et la somme restant due pour chaque crédit.

Vous pourrez ensuite décider, selon les cas, de faire une renégociation de certains prêts ou encore procéder à un rachat de crédit si vous le souhaitez. Dans les situations particulières qui engendrent une incapacité de remboursement, cette évaluation vous permettra, d’un commun accord avec vos créanciers, de payer partiellement vos mensualités les plus pesantes.

Enfin, si les conditions sont remplies (licenciement, invalidité, accidents…), vous pourrez faire appliquer les assurances emprunteur et vous décharger pendant un certain temps des charges de vos différents crédits.

regroupement de crédit

Gestion de crédits : céder des parts de son patrimoine

Dans les cas extrêmes, vendre certains de vos biens peut être l’ultime recours pour vous sortir d’une situation financière compliquée. Cela vous permet d’alléger vos charges en remboursant une partie importante de vos crédits. Il s’agit de l’une des dernières solutions pour faire face à vos responsabilités.

Vous pouvez y recourir face aux événements imprévus comme un divorce, l’apparition des postes de dépenses obligatoires et pesants comme la pension de plusieurs enfants, le décès du co-emprunteur ou encore la faillite de votre entreprise.

De même, il peut être nécessaire de vendre certains de vos biens lorsque votre capacité d’endettement dépasse 33 % de vos revenus nets. Vous devez cependant bien choisir les biens dont vous allez vous séparer. Il est recommandé de privilégier ceux qui engendrent des frais non négligeables comme une vieille voiture qui nécessite des réparations récurrentes ou qui consomme beaucoup de carburant.

Ces différentes solutions vous aideront assurément à garder le cap face à vos différents prêts et alléger la charge de ceux-ci ainsi que leur impact sur votre budget. Notez qu’un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.