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Souscrire une assurance emprunteur est une obligation pour obtenir un crédit immobilier. Pourtant, de nombreux emprunteurs se contentent de l’offre de leur banque sans envisager de changement en cours de remboursement. Or, opérer un changement d’assurance peut permettre d’économiser jusqu’à 10 000 euros, voire plus, sur la durée du prêt. La loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, a profondément simplifié la démarche en permettant à tout emprunteur de remplacer son assurance de prêt à tout moment. Voici comment économiser 10 000 euros sur votre assurance emprunteur.
Changer d’assurance emprunteur : simple et avantageux avec la loi Lemoine
La loi Lemoine confère aux emprunteurs un pouvoir de décision inédit en matière d’assurance de prêt. Depuis son entrée en vigueur, tout titulaire d’un crédit immobilier peut remplacer son contrat d’assurance sans attendre l’échéance annuelle.
Ce droit s’applique tout au long de la durée du prêt, offrant ainsi une souplesse inédite aux assurés et fait partie des stratégies pour faire baisser l’assurance emprunteur et réaliser des économies.
L’équivalence de niveau de garanties
Pour que la substitution soit acceptée par la banque, le nouveau contrat doit présenter une équivalence de garanties par rapport à l’assurance initiale.
En d’autres termes, les risques couverts (décès, invalidité, incapacité de travail) doivent être similaires ou supérieurs. Un comparateur en ligne permet de vérifier cette conformité en quelques clics.
Les étapes pour changer d’assurance emprunteur
Pour initier le changement d’assurance, il convient de suivre ces étapes :
- Comparer les offres via un comparateur dédié pour identifier les contrats moins onéreux
- Vérifier l’équivalence des garanties pour assurer l’acceptation par la banque
- Notifier son prêteur par courrier recommandé avec accusé de réception, accompagné de la nouvelle offre
- Obtenir l’avenant de modification signé par la banque, officialisant le changement
La procédure peut sembler technique, mais les économies en valent largement la peine.
Une économie moyenne de 10 000 euros
Les écarts de prix entre l’assurance groupe proposée par les banques et les assurances déléguées peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros.
Pour illustrer ces disparités, voici trois profils types d’emprunteurs bénéficiant d’économies significatives :
| Profil | Montant emprunté | Durée | Taux nominal | Taux bancaire | Coût bancaire | Taux délégué | Coût délégué | Économie |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Primo-accédant (25-35 ans) | 200 000 € | 20 ans | 3,15 % | 0,34 % | 13 600 € | 0,08 % | 3 200 € | 10 400 € |
| Couple primo-accédant | 200 000 € | 20 ans | 3,15 % | 0,34 % | 27 200 € | 0,05 % | 4 000 € | 23 200 € |
| Couple (35-45 ans) | 400 000 € | 20 ans | 3,15 % | 0,34 % | 54 400 € | 0,14 % | 22 400 € | 32 000 € |
Les chiffres démontrent clairement l’avantage économique de l’assurance déléguée, particulièrement pour les jeunes primo-accédants qui peuvent économiser plus de 10 000 euros.
Délégation d’assurance : des mètres carrés supplémentaires
L’impact financier d’un changement d’assurance se traduit aussi en surface habitable. En choisissant une assurance individuelle, les emprunteurs gagnent des mètres carrés supplémentaires dans les grandes villes françaises.
Voici les gains possibles selon les profils :
| Ville | Prix moyen m² | Gain avec 10 400 € (Profil 1) | Gain avec 23 200 € (Profil 2) | Gain avec 43 200 € (Profil 3) |
|---|---|---|---|---|
| Saint-Étienne | 1 120 € | 9,28 m² | 20,71 m² | 38,57 m² |
| Lille | 3 199 € | 3,25 m² | 7,25 m² | 13,50 m² |
| Toulouse | 3 610 € | 2,88 m² | 6,42 m² | 11,96 m² |
| Paris | 9 468 € | 1,09 m² | 2,45 m² | 4,56 m² |
Changer d’assurance peut donc vous offrir un espace habitable plus conséquent, surtout dans les villes où le prix au mètre carré est plus abordable. À Saint-Étienne, par exemple, les économies réalisées permettent de s’offrir une pièce supplémentaire.
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