Dans un contexte économique où les taux de crédit amorcent un mouvement de recul, l’heure est à la réflexion pour les détenteurs de prêts immobiliers. L’objectif : déterminer s’il est opportune de renégocier ces taux pour réaliser des économies substantielles. Cet article a pour but de fournir un éclairage sur les perspectives actuelles de renégociation des taux de crédit et les avantages potentiels qui pourraient en découler. Sans révéler toutes les clés, nous invitons le lecteur à poursuivre sa lecture pour découvrir les critères et les calculs qui permettent de juger de l’intérêt d’une telle démarche.
Faut-il se lancer dans la renégociation de son prêt immobilier ?
À l’heure où l’on observe une diminution progressive des taux de crédit immobilier, nombreux sont ceux qui envisagent de renégocier leur prêt car l’assurance emprunteur demeure un facteur non négligeable dans cette équation financière.
Après une année 2023 caractérisée par une hausse significative des taux de crédit, un changement se profile avec les taux moyens qui ont commencé à fléchir, passant de 4,45% en novembre 2023 à 3,95% en mars 2024. Cette nouvelle donne impacte la capacité d’emprunt et stimule de nouveau les projets immobiliers, il sera donc plus facile de faire un crédit immobilier avec un taux d’emprunt inferieur à 4%.
Avant de prendre la décision de renégocier, il est important de considérer certains paramètres et il est généralement recommandé que l’emprunteur soit dans le premier tiers de remboursement de son prêt. Il faut également qu’il reste un capital minimum de 70.000 euros à rembourser et qu’une différence d’au moins un point puisse être obtenue entre l’ancien et le nouveau taux.
Selon les analyses financières, même si les conditions semblent adéquates, la pertinence de la renégociation dépend grandement du montant initialement emprunté.
Par exemple selon le crédit, on peut faire des économies ou perdre de l’argent :
- un prêt de 500.000 euros sur 25 ans à 4,55% renégocié à 24 ans à 4 % : économies de 20 552€
- un prêt de 220.000 euros sur 20 ans à 4,55% renégocié à 3,95% : perte de 1 588€
, tandis que pour des sommes plus modestes, l’opération pourrait se révéler contre-productive.
Changer d’assurance emprunteur
Alors que les gains espérés par une renégociation de prêt peuvent être alléchants, une approche patiente pourrait s’avérer plus judicieuse. Les experts suggèrent que différer la renégociation à un moment où des taux encore plus bas seront accessibles pourrait augmenter considérablement les avantages financiers pour ceux ayant contracté un prêt vers la fin de l’année 2023.
Il est anticipé que des taux avoisinant les 3,5% deviennent accessibles pour divers profils d’emprunteurs dans les mois à venir, ce qui rendrait l’opération de renégociation globalement avantageuse.
Parallèlement aux opportunités de renégociation de prêt, un autre levier d’économie se présente à tous les emprunteurs : le changement d’assurance emprunteur. En moyenne, les économies réalisées lorsque l’on change d’assurance emprunteur est de 24 000€ soit 115€ mensuels. A ce jour, changer d’assurance emprunteur est le meilleur moyen de faire des économies sur son prêt immobilier.
La législation récente facilite la résiliation et la substitution de cette assurance, offrant ainsi un potentiel d’économies à ne pas sous-estimer. En considérant ces perspectives, la renégociation des conditions de prêt peut se transformer en une démarche fructueuse pour un large éventail de profils d’emprunteurs.
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