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Lorsque vous cherchez à obtenir un prêt immobilier, quels sont les comptes bancaires que vous devriez ouvrir ? La question trouve son sens en fonction de la temporalité. Ainsi, dans cet article, nous allons voir ensemble quels comptes bancaires ouvrir lorsque vous négociez un prêt immobilier et en amont d’un projet immobilier.
Quels comptes bancaires ouvrir pour un prêt immobilier ?
Alors que vous sollicitez une banque pour obtenir un prêt immobilier, celle-ci vous invite à ouvrir un compte bancaire. Autrement dit, la banque vous demande de domicilier vos revenus dans son établissement afin d’en faire votre banque principale.
C’est une exigence assez courante de la part des banques, qui souhaitent s’assurer que leurs clients disposent des fonds nécessaires pour rembourser leurs prêts.
La loi PACTE et la domiciliation bancaire : ouverture d’un compte bancaire
Mais est-ce que la domiciliation bancaire est une obligation ? Selon la loi PACTE, la banque ne peut pas vous obliger à domicilier vos comptes chez elle en contrepartie d’un prêt immobilier. Cependant, la domiciliation bancaire peut être utilisée comme argument lors de la négociation.
En effet, la loi PACTE impose également aux banques qui proposent la domiciliation lors d’une discussion autour d’un prêt immobilier de proposer une réelle contrepartie. Celle-ci peut prendre l’une des formes suivantes :
- Taux d’intérêt négociée à la baisse.
- Remboursement des frais de dossiers
- Annulation des frais de remboursement anticipé
- Avantages sur les services bancaires : carte visa, gérer budget, gestion compte, etc.
La contrepartie doit bien entendu figurer sur le contrat de prêt immobilier.
Si vous refusez la domiciliation, un organisme de crédit ne peut théoriquement pas vous bloquer l’accès à un crédit. Néanmoins, dans la pratique, elle dispose du droit de refus sans avoir à fournir de motif. Ainsi, la domiciliation bancaire est une obligation déguisée. En effet, même si les taux d’intérêt augmentent, le prêt immobilier n’est pas le meilleur produit pour générer du profit.
Ainsi, la banque utilise le prêt immobilier pour domicilier un client, afin de lui proposer par la suite des services plus rentables pour l’établissement (crédit à la consommation, découverts autorisés, placement en assurance vie, etc.).
Le Plan Épargne Logement (PEL)
Le PEL est un produit d’épargne réglementé par l’État, qui est conçu spécifiquement pour aider à réaliser un projet immobilier. Son niveau de rémunération est fixé à l’ouverture du compte avec un taux fixe.
Alors qu’il était de 1% depuis août 2016, le taux est passé à 2% à partir du 1er janvier 2023. Le PEL offre une sécurité pour les épargnants car les résultats du produit d’épargne sont prévisibles et ne dépendent pas de paramètres extérieurs. Le fonctionnement d’un compte PEL est simple. Pour l’ouvrir, il suffit de verser une somme de départ de 225 euros, puis de s’engager à effectuer des versements réguliers d’au moins 540 euros par an.
La périodicité des versements est à la liberté du titulaire. Les sommes versées sur le PEL sont en revanche bloquées pendant au moins 4 ans, et seront débloquées automatiquement au bout de 10 ans. Sur ce produit d’épargne, il est possible de verser jusqu’à 61 200€. Les intérêts, quant à eux, peuvent dépasser ce montant.
Mais au-delà d’être un produit d’épargne, la principale caractéristique d’un compte PEL est qu’il ouvre le droit à un prêt immobilier spécifique, défini par un taux préférentiel. Pour cela, il suffit de respecter les conditions énoncées ci-dessus.
Le montant du prêt accordé dépend des intérêts que vous avez accumulés sur votre PEL et est plafonné à 92 000€. Attention, si le prêt immobilier est destiné à financer une résidence principale, une prime d’État était autrefois accordée : elle n’existe plus pour les PEL ouverts après 2018. Le taux d’intérêt de remboursement du prêt est de 3,2% si le compte a été ouvert après le 1er janvier 2023. Ainsi, ouvrir un PEL pour un prêt immobilier permet de disposer d’une garantie.
Le Compte Épargne Logement (CEL)
Le CEL est un autre type de produit d’épargne réglementé par l’État, également destiné aux projets immobiliers. Le CEL a pour vocation d’être plus flexible que le PEL : il nécessite aussi un versement initial à l’ouverture (300€), mais ne requiert aucun versement annuel minimum. Le taux d’intérêt du CEL est variable, mais il est généralement plus bas que celui du PEL, du moins, historiquement. En effet, aujourd’hui, le taux du CEL est également de 2%.
Ainsi, le CEL offre le même taux que le PEL mais offre une meilleure liquidité en autorisant les retraits des sommes à tout moment. En revanche, de la même manière que pour le PEL, si vous souhaitez obtenir l’accès au prêt immobilier à un taux préférentiel via le CEL, il faut conserver le compte pendant 18 mois minimum.
En contrepartie de cette flexibilité, le CEL présente des plafonds limités. Tout d’abord, le montant maximal que vous pouvez verser sur le compte est de 15 300€, soit beaucoup moins que le PEL. Ensuite, le montant du prêt est limité à 23 000€. Enfin, les intérêts du CEL sont soumis à des prélèvements sociaux, tandis que ceux du PEL ne le sont pas jusqu’à la 12ème année.
Rédactrice sur mediaseine.fr depuis plusieurs années, je suis spécialisée dans l’immobilier (achat, vente, location, marchands de biens, …), les travaux (isolation, gros œuvre, bricolage, …) et tous les sujets qui touchent à l’Energie. Pour me contacter ou contacter la rédaction, passez par la rubrique contact du site.