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L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour tout le monde, bien qu’elle soit fortement recommandée, quel que soit le cas. Si vous êtes propriétaire d’un logement, mais que vous n’y habitez pas, notez qu’une assurance adaptée vous protège si jamais un sinistre survient. Est-ce obligatoire ? Pouvez-vous vous en passer si vous estimez que le risque qu’un sinistre survienne est minime ? Nous faisons le point sur l’assurance habitation pour propriétaire non-occupant.
Qu’est-ce qu’un propriétaire non-occupant ?
Le terme propriétaire non-occupant ou PNO désigne les personnes qui ont un bien immobilier, mais qui n’y habitent pas toute l’année. Dès lors que vous êtes propriétaire d’un bien, mais que vous ne l’occupez pas à l’année, vous êtes considéré comme propriétaire non-occupant. Le logement peut être vacant ou loué. Pour les propriétaires non-occupant, l’assurance habitation n’est pas obligatoire.
Néanmoins, comme pour la plupart des assurances non obligatoires, il est fortement conseillé de souscrire une assurance pour PNO.
En effet, vous n’êtes jamais à l’abri d’un sinistre et si jamais cela se produit, il vaut mieux être protégé. Dans votre cas, vous devez souscrire une assurance pour propriétaire non-occupant, l’assurance habitation dédiée aux propriétaires qui ne résident pas dans leur logement toute l’année.
Elle vous permet d’être indemnisé à hauteur des garanties prévues, selon la couverture choisie.
Pourquoi un PNO a-t-il besoin d’une assurance habitation ?
L’assurance PNO n’est pas obligatoire, pourtant elle est fortement conseillée. Tout d’abord, elle apporte une grande tranquillité et une certaine sérénité aux propriétaires.
Selon la couverture apportée par l’assurance, vous serez protégé de différents risques, comme le vol ou les dégradations volontaires.
Si le logement est vacant, vous serez indemnisé en cas de sinistre. Même si l’indemnisation ne couvre pas tous les dégâts, elle va couvrir une bonne partie des réparations nécessaires.
En revanche, si le logement est occupé, il y a déjà l’assurance du locataire qui est obligatoire. Cela ne vous empêche pas de souscrire une assurance propriétaire non-occupant pour compléter l’indemnisation qui n’est pas toujours assez complète.
Dans ce cas, l’assurance va couvrir les dommages qui ne sont pas pris en charge par le contrat d’assurance du locataire.
Parmi les cas pour lesquels l’assurance propriétaire non-occupant vous indemnise, il y a les sinistres importants comme l’incendie, les catastrophes naturelles, les dégâts des eaux, le vol et le vandalisme.
Si l’assurance du locataire prend en charge les dégâts causés aux tiers, elle ne va pas couvrir la réhabilitation de votre bien. C’est la raison pour laquelle il est conseillé de souscrire une assurance PNO qui va prendre le relais.
De plus, entre deux locataires, l’assurance PNO va continuer à protéger votre logement vacant.
Les dangers pour un PNO de se passer d’assurance habitation
Comme nous l’avons évoqué, l’assurance habitation pour propriétaire protège le logement de différents risques, qu’il soit vacant ou occupé. Les dangers sont nombreux, notamment si le logement est inoccupé.
En effet, un logement inoccupé est soumis à un plus grand risque de cambriolage. Comme vous n’êtes pas sur place, il se peut que les moyens de protection mis en place comme l’alarme ne soient pas entièrement efficaces pour empêcher les intrusions.
Il en est de même pour les incendies et les dégâts des eaux. L’assurance apporte ainsi une tranquillité, car elle constitue un prolongement des dispositifs de protection mis en place.
Si un sinistre survient malgré tout, vous serez indemnisé par l’assureur pour une bonne partie des dégâts. C’est aussi la raison pour laquelle il ne faut pas toujours se contenter d’une assurance basique.
Les imprévus sont nombreux et tout peut arriver dans un logement. L’assurance PNO peut justement inclure des garanties spécifiques. Par exemple, vous pouvez opter pour des garanties pour la protection de l’électroménager encastré et du mobilier.
Vous pouvez également vous protéger contre les loyers impayés des locataires et les défauts d’entretien. Les garanties sont variées et répondent à tous les besoins.
Qui doit souscrire une assurance habitation en tant que propriétaire non-occupant ?
Il est conseillé à tous les propriétaires non-occupant de souscrire une assurance habitation. En effet, que le logement soit occupé par des locataires ou non, les risques sont les mêmes. La maison n’est jamais à l’abri d’un risque d’incendie, de dégâts des eaux ou encore de cambriolages.
Il est nécessaire de bien comparer les offres pour trouver le contrat d’assurance le plus avantageux. L’idéal est d’avoir une assurance qui apporte suffisamment de protection, tout en évitant de payer plus qu’il ne faut.
Vous pouvez faire des demandes de devis auprès de plusieurs assureurs ou utiliser un comparateur d’assurances PNO en ligne. La comparaison des offres et des cotisations se fera facilement.
Pensez à couvrir les meubles et équipements dans le logement, ainsi que les litiges éventuels avec des voisins. En effet, il se peut qu’un sinistre dans votre logement génère des dommages collatéraux (voisins, copropriétaires dans un immeuble…).
Comment le coût de la couverture varie-t-il d’un assureur à l’autre ?
Comme tout type d’assurance, le coût de la couverture varie d’un assureur à un autre. Cela s’explique d’abord par le fait que les assureurs peuvent fixer librement le tarif appliqué pour chaque contrat.
Ils vont établir ce dernier selon différents critères. Certains logements sont plus à risque que d’autres, par leur emplacement (ville ou quartier où il y a beaucoup de cambriolages…), les différentes installations dans le logement, leur superficie, etc.
C’est pourquoi il est conseillé de comparer les tarifs avant de souscrire une assurance PNO. Comparez les garanties et les exclusions, ainsi que les plafonds fixés.
En étudiant ces différents éléments, vous trouverez le contrat qui présente le meilleur rapport qualité-prix.
Conseils pour choisir la police et l’assureur les mieux adaptés à votre situation
Au moment de souscrire une assurance habitation, il est conseillé de choisir une compagnie d’assurance fiable et accessible. En général, les assureurs qui disposent d’une certaine notoriété offrent une protection plus sûre.
Toutefois, il faut savoir comparer les garanties et les exclusions pour trouver la meilleure offre. Il ne faut pas se laisser convaincre par un tarif bas. Lisez bien les clauses du contrat et assurez-vous que vous bénéficiez d’une formule adaptée à vos besoins.
Le contrat doit être à l’image de votre profil et de votre situation de propriétaire non-occupant, bailleur ou non. Les cotisations d’un contrat d’assurance PNO sont fixées selon :
- l’emplacement du logement,
- sa superficie,
- le loyer pour le logement mis en location,
- le taux d’occupation du logement sur une année,
- le caractère meublé ou vide.
Plus votre bien reste vide sur une année, plus le risque est accru. Ainsi, si vous occupez le logement pendant plusieurs mois par an, cela devrait faire baisser le coût de l’assurance.
Parmi les garanties nécessaires, il y a la garantie loyers impayés si votre bien est mis en location. Si vous avez des objets de valeurs dans la maison, vous devez aussi avoir des garanties qui vous protègent des vols.
Selon la nature du logement, l’équipement et les installations, une assurance multirisque habitation serait plus adaptée.
N’hésitez pas à vous fier à un courtier pour trouver l’assurance habitation la plus adaptée. C’est un acteur indépendant qui connaît bien le domaine des assurances.
Il saura trouver le contrat idéal pour votre logement. Vous pouvez aussi utiliser un outil comme un comparateur d’assurances en ligne. En découvrant les différentes assurances, vous aurez une première idée du contrat le plus adapté.
N’hésitez pas à en discuter avec un courtier pour avoir son avis si vous décidez de vous faire accompagner par un professionnel.
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