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L’acquisition d’un bien immobilier représente un engagement financier important, souvent synonyme de souscription à un prêt immobilier. Dans le contexte actuel, les futurs propriétaires se demandent quel est le salaire minimum pour obtenir un crédit immobilier de 150 000€ : on vous explique tout en détail avec 4 exemples concrets.
Évaluation de la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt est une notion importante pour celui qui envisage de réaliser un prêt immobilier. Elle est déterminée par plusieurs éléments clés comme le nombre d’emprunteurs, qu’il s’agisse d’une démarche individuelle ou d’un co-emprunt.
Le montant du salaire mensuel et le nombre de mois de salaire perçus annuellement sont des facteurs déterminants pour fixer le salaire minimum pour obtenir un crédit immobilier en 2023.
Les primes et autres revenus tels que les allocations, les pensions ou les revenus locatifs entrent également en ligne de compte. Les charges résiduelles après l’emprunt, sont également à inclure dans l’évaluation de la capacité d’emprunt.
Ce qui influencera aussi le montant du prêt immobilier sera la zone géographique dans laquelle vous souhaitez investir car le salaire pour acheter un appartement de 80m2 ne sera pas le même si vous êtes dans une grande ville ou en campagne par exemple.
Calcul du taux d’endettement
Le taux d’endettement, plafonné à 35 % par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), est un indicateur indispensable pour emprunter.
Il se calcule comme ceci : (charges fixes/revenus fixes mensuels) x 100.
Avec un salaire de 2 500 euros et une mensualité de 500 euros, le taux d’endettement serait de 20 %. Les banques prennent également en compte le reste à vivre, c’est-à-dire la somme disponible après paiement des charges fixes.
4 Exemples de salaires pour un crédit de 150 000 euros
Les mensualités d’un prêt immobilier de 150 000 euros sont influencées par le montant emprunté, les taux d’intérêt et d’assurance ainsi que la durée du crédit qui joue un rôle déterminant dans le calcul du salaire nécessaire.
Voici 4 exemples de salaires requis pour différentes durées de prêt :
1/ Sur 10 ans : Pour un prêt sur une décennie, les mensualités sont plus élevées en raison de la durée de remboursement raccourcie. Un salaire d’environ 4 500 euros pourrait être nécessaire pour confortablement gérer les mensualités tout en respectant le taux d’endettement maximal de 35 %.
2/ Sur 15 ans : Avec une période de remboursement intermédiaire de 15 ans, le salaire requis diminue comparativement à un prêt sur 10 ans. Un revenu mensuel d’environ 3 400 euros serait idéal pour assumer les mensualités tout en maintenant un équilibre financier.
3/ Sur 20 ans : L’étirement du prêt sur 20 ans permet de réduire davantage les mensualités. Dans ce cas, un salaire mensuel aux alentours de 3 100 euros pourrait suffire pour souscrire à un prêt de 150 000 euros, en prenant en compte un taux d’assurance moyen.
4/ Sur 25 ans : Pour un prêt étalé sur un quart de siècle, les mensualités sont les plus basses, mais cela implique aussi un coût total plus élevé en raison des intérêts cumulés. Un salaire mensuel de 2 400 euros peut être suffisant pour un emprunt de cette durée.
L’importance de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur peut considérablement influencer le coût total du crédit. Avec la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, offrant ainsi une opportunité de réduction des coûts.
Voici une simulation pour un crédit sur 20 ans à 3 % :
- Un salaire de 3 100 euros est nécessaire avec une assurance au taux de 1,10 %
- Un salaire de 2 700 euros suffit pour une assurance à 0,10 %
| Durée du prêt | Salaire requis | Taux d’assurance | Mensualité approximative |
|---|---|---|---|
| 25 ans | 2 400 € | 1,10 % | 600 € |
| 15 ans | 3 400 € | 1,10 % | 1 000 € |
| 20 ans | 3 100 € | 1,10 % | 750 € |
| 20 ans | 2 700 € | 0,10 % | 700 € |
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