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La souscription d’un emprunt immobilier est un processus complexe qui nécessite une préparation minutieuse. La forte hausse des taux de crédit a conduit à une diminution du nombre de candidats à l’emprunt immobilier. Cependant, ceux qui souhaitent toujours se lancer dans cette aventure financière peuvent avoir une marge de manœuvre pour optimiser leur dossier auprès de leur banque. Nous allons explorer dans cet article plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour améliorer la solidité de votre dossier d’emprunt immobilier et augmenter ainsi vos chances de succès.
1/ Augmenter son apport personnel
Le montant que vous pouvez emprunter est directement lié à votre apport personnel, c’est-à-dire la somme d’argent que vous êtes en mesure de verser dans le projet. Idéalement, cet apport doit représenter au moins 10% du coût total de l’opération. En augmentant votre apport, vous pouvez limiter le montant à emprunter, ce qui optimise votre profil client auprès de votre banque.
Une manière d’augmenter votre apport est de faire appel à la générosité familiale : les dons familiaux ou les prêts sans intérêts peuvent notamment aider à constituer un apport plus conséquent. Les emprunteurs peuvent également piocher dans leurs plans d’épargne entreprises (PEE) ou leurs plans d’épargne retraite (PER), sous certaines conditions.
2/ Jouer sur l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une autre composante importante de votre dossier de prêt immobilier car elle permet à la banque de se couvrir contre les risques de non-remboursement en cas de situations imprévues telles que l’invalidité ou le décès.
Vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance proposée par votre banque et vous pouvez choisir votre assurance emprunteur et ainsi faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleurs taux et garanties possibles.
La loi Lemoine de 2022 facilite grandement ce choix en permettant aux emprunteurs de changer d’assurance sans frais et à tout moment. Il est donc conseillé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins tout en respectant les exigences de votre banque.
3/ Diminuer ses dettes
Avant de demander un prêt immobilier, il est souvent judicieux de solder toutes vos dettes existantes. En effet, le montant que vous pouvez emprunter dépend en partie de votre taux d’endettement, c’est-à-dire la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. Plus ce taux est élevé, moins vous pourrez emprunter.
Il peut donc être bénéfique de rembourser de manière anticipée vos dettes, comme un crédit à la consommation par exemple, afin de réduire votre taux d’endettement et d’augmenter ainsi votre capacité d’emprunt.
Il est toutefois important de noter que cette démarche peut réduire votre apport personnel, il est donc nécessaire de trouver un équilibre entre le remboursement de vos dettes et la constitution de votre apport.
4/ Obtenir le plus d’aides possible
Il existe de nombreuses aides et dispositifs mis en place pour faciliter l’accès à la propriété comme le prêt à taux zéro (PTZ) qui est l’une des aides les plus connues. Il permet à certains ménages, principalement les primo-accédants, de financer une partie de leur résidence principale à un taux d’intérêt nul.
Les conditions d’accès à ce prêt dépendent de plusieurs critères comme :
- la localisation du bien
- la composition du ménage
- le niveau de revenus
Ce plus, certaines banques peuvent offrir des conditions favorables aux primo-accédants, comme l’octroi d’une ligne de crédit supplémentaire à un taux très bas, en dessous de 1%. Cette ligne de crédit, qui vient en complément de la ligne de crédit principale, peut aider à réduire le coût global du crédit et à augmenter ainsi le budget de l’emprunteur.
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