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Pour réaliser des travaux dans votre logement, vous pourriez avoir besoin d’un financement. Les banques et les établissements de crédit proposent de nombreux types de prêts permettant de répondre à votre problématique. Parmi le panel qui s’offre à vous, se trouve le crédit renouvelable pour travaux. Son montant pouvant être compris entre 150 et 10 000€, il est adapté aux petits projets qui nécessitent de la flexibilité. Voyons ensemble comment celui-ci fonctionne.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, également appelé par les établissements crédit revolving, est un type de crédit à la consommation. Tout comme lui, le crédit renouvelable ne requiert aucune justification sur son utilisation. C’est d’ailleurs la principale raison pour laquelle il est apprécié.
Le crédit renouvelable présente des spécificités, que nous allons détailler ensemble. Afin de mieux comprendre son fonctionnement, n’hésitez pas à réaliser une simulation en ligne comme l’offre de Sofinco. Il sera ainsi plus facile pour vous de projeter votre situation.
Réserve budgétaire
Contrairement aux autres types de prêt où vous recevez le montant total en un seul versement, le crédit renouvelable met à disposition une réserve budgétaire sur un compte spécifique. Vous pouvez accéder à cette réserve en effectuant un virement vers votre compte courant, ou via une carte de crédit. Le montant de cette réserve est limité.
Flexibilité
Une fois que le prêt vous est accordé, vous êtes libre d’utiliser les montants que vous souhaitez. Ce format est idéal lorsque votre projet travaux n’est pas totalement défini, ce qui est le cas de certains travaux de rénovation. Vous bénéficiez ainsi d’une flexibilité que l’on ne retrouve pas dans un prêt travaux, ou un crédit à la consommation classique.
Renouvellement du contrat
Le crédit renouvelable est par défaut défini par un contrat d’un an, indépendamment des mensualités de remboursement. Tant que vous ne le résiliez pas, il sera renouvelé chaque année. Les mensualités que vous versez sont mises de côté et seront empruntables à nouveau lorsque vous aurez remboursé la totalité de votre crédit renouvelable.
Mensualités
Généralement, la durée du remboursement minimale du crédit renouvelable est de 10 mois. En ce qui concerne la durée maximale, la loi impose 36 mois lorsque le montant total du crédit est inférieur ou égale à 3 000€ et 60 mois s’il est supérieur. L’établissement prêteur peut fixer des limites plus basses s’il le souhaite.
Spécificité du crédit renouvelable : TAEG révisable par paliers
Il y a une subtilité avec le crédit renouvelable lorsque le TAEG est révisable par paliers. Normalement, le taux appliqué à un crédit varie en fonction du nombre de mensualités et permet d’avoir une lisibilité sur son fonctionnement. Or, lorsqu’on ne vous propose pas un taux fixe, pour des mensualités différentes, vous pourrez lire les mêmes TAEG par paliers. Pourtant, le coût réel du crédit sera bel et bien différent.
Exemple : vous réalisez une simulation de crédit renouvelable pour travaux de 10 000€. On vous propose 2 options de remboursements : en 24 mois et en 55 mois. Dans les deux cas, les mêmes TAEG par palier s’affichent :
- 20,790 % (de 0 à 3 000 €)
- 10,490 % (de 3 000,01 à 6 000 €)
- 5,790 % (>6 000€)
Or, le coût total du crédit (sans assurance) est très différent : 10 795,20 € pour l’offre à 24 mois VS 11 875,14 € pour l’offre à 55 mois.
C’est ainsi que fonctionnent les taux d’intérêt. Gardez en tête que, comme pour n’importe quel type de crédit, peu-importe les taux affichés, le nombre de mensualités influence le coût du prêt.
Lorsque vous remboursez votre crédit, les intérêts et l’assurance sont prioritaires. Ainsi, pour réduire le coût de votre crédit renouvelable, il est préférable de choisir les mensualités les plus élevées que vous pouvez.
Si le montant de votre crédit est inférieur ou égale à au dernier palier, l’établissement prêteur peut vous proposer un taux fixe. Cela dépendra également du nombre de mensualités que vous avez demandé.
Par ailleurs, il faut souligner que le taux applicable ne peut être connu que lorsque vous débloquerez les montants correspondant au palier. En effet, les taux indiqués lors d’une simulation ne sont qu’un aperçu, et peuvent évoluer à hausse ou à la baisse, lorsque vous atteindrez le palier d’emprunt concerné.
Rédactrice sur mediaseine.fr depuis plusieurs années, je suis spécialisée dans l’immobilier (achat, vente, location, marchands de biens, …), les travaux (isolation, gros œuvre, bricolage, …) et tous les sujets qui touchent à l’Energie. Pour me contacter ou contacter la rédaction, passez par la rubrique contact du site.